Электронные деньги
Рассмотрим экономику будущего, в которой не осталось наличных денег, а все расчеты совершаются в электронном виде кредитными и дебетовыми карточками.
Подпункты
а)
(4 балла) Можно ли считать, что в этом случае центральному банку не потребуется выпускать новых денег, так как старые не будут портиться и изыматься из оборота?
б)
(4 балла) Можно ли считать, что у банков не будет необходимости в резервировании средств и хранения их в центральном банке на случай банкротства, так как все деньги автоматически будут лежать на их счетах и граждане не смогут снять их в случае банковской паники?
в)
(3 балла) Можно ли считать, что поскольку операции совершаются в электронном виде мгновенно и деньги сразу поступают на счет заказчика, что скорость обращения денег станет близкой к бесконечности?
г)
(4 балла) Не секрет, что электронные деньги во многих случаях более удобны и эффективны, чем бумажные, и по мере развития технологий становятся еще удобнее. Сегодня миллионы людей во всем мире имеют пластиковые карточки и могут пользоваться электронными деньгами. Почему же на практике люди не отказываются от привычных бумажных денег?
Решение
А) (4 балла) Центральный банк - орган, который управляет банков¬ской системой и отвечает за проведение монетарной политики, т.е. политики по управлению денежной массой и процентными ставками. Денежная масса необходима для обеспечения реального сектора экономики средствами обмена. Поэтому для поддержания необходимого уровня предложения денег центральный банк будет осуществлять эмиссию дополнительных денег в экономику. Это будет происходить и в том случае, если вся денежная масса состоит только из безналичных средств. Кроме того, когда требуется простимулировать инвестиционный и потребительский спрос сокращением процентных ставок, центральный банк будет увеличивать денежную массу. Таким образом, все эти причины будут вынуждать Центробанк проводить кредитно-денежную политику и эмитировать деньги даже в безналичной экономике. А при замене изношенных купюр на новые эмиссии дополнительных денег не происходит. Б) (4 балла) В современных условиях обязательные резервы выполняют не столько функцию страхования вкладов (эту функцию выполняют специализированные финансовые институты), сколько служат для осуществления контрольных и регулирующих функций Центрального банка, а также для межбанковских расчетов. Поэтому ЦБ будет сохранять требования по резервированию средств даже в условиях безналичной экономики. Если рассматривать рыночную экономику, в которой существует несколько конкурирующих банков, то все равно будет существовать необходимость в резервировании средств. Даже в электронной форме деньги могут храниться на счетах различных банков, и если какой-то банк в силу тех или иных событий сталкивается с оттоком вкладчиков – т.е. вкладчики решают перевести деньги с его счетов на чужие – он должен иметь запас средств, числящихся на его счетах. Средства, которые этот банк выдает в виде кредитов, могут лежать на расчетных счетах других банков, и, так как он не может нарисовать электронные деньги у себя на счетах (эмитировать их), то он должен поддерживать некоторую сумму в резервах для обеспечения непредвиденных переводов средств. В) (3 балла) Скорость обращения денег в первую очередь привязана к количеству сделок, обслуживаемых единицей денег. Таким образом, устранив потери времени на операции с наличными деньгами, электронные деньги все равно привязаны к реальным сделкам, что в условиях существования резервов означает, что нельзя одним рублем обеспечить реализацию всех сделок в экономике. В силу большого количества проводимых операций разными контрагентами через различные банки скорость обращения электронных денег все равно остается конечной величиной. Г) (4 балла) Хотя электронные деньги более удобны и эффективны, у них есть ряд недостатков: 1) Стоимость установки оборудования, считывающего устройства еще достаточно высока, поэтому не везде можно использовать электронные деньги. 2) Переход на электронные деньги обостряет вопросы конфиденциальности и безопасности (мошенничество, хакеры и т.д.) 3) Правительство, продавцы могут получить информацию о финансовой деятельности граждан и использовать ее. 4) Одной из главных причин востребованности наличных денег остаются серая и черная экономика. Недаром одним из самых распространённых банковских преступлений является обналичивание черной кассы. Операции, требующие ухода от налогов и/или оплаты запрещенных товаров до конца будут полагаться на наличные деньги, которые, будучи очищенными от следов источников дохода, являются «белым» доходом преступников. 5) Психологический фактор: привычка, пожилым людям сложно освоить новую технологию и т.д.